이자도 못 내는 대출 6조 넘었다…5대銀 무수익여신 첫 돌파

무엇이 일어났나

금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 올해 2분기 말 무수익여신 잔액은 총 6조4천108억원으로, 작년 말(5조65억원) 대비 28.0% 늘었다. 5대 은행 무수익여신이 6조원을 넘은 것은 이번이 처음이다.

전체 여신 중 무수익여신 비율도 0.34%로 작년 말(0.27%)보다 0.07%포인트 올랐다. 코로나19 확산 초기였던 2020년 2월(0.34%) 이후 가장 높은 수치다. 무수익여신 잔액은 2022년 말 2조7천902억원, 2023년 말 3조5천90억원, 2024년 말 4조3천736억원으로 매년 늘어왔다.

특히 기업 무수익여신이 가계보다 더 빠르게 늘었다. 기업 무수익여신은 작년 말 3조4천87억원에서 올해 6월 말 4조6천498억원으로 36.4% 급증했고, 기업대출 대비 비중도 0.32%에서 0.42%로 뛰었다. 반면 가계 무수익여신은 1조5천978억원에서 1조7천610억원으로 10.2% 늘어 상대적으로 증가세가 완만했으며, 가계대출 대비 비중은 5분기 연속 0.09%로 유지됐다.

왜 중요한가

무수익여신은 은행이 이자를 정상적인 수익으로 인식하지 못하거나 원리금 상환이 3개월 이상 연체된 대출을 말한다. 은행이 정상적인 이자 수익을 기대하기 어려워진 대출이라는 점에서 흔히 '깡통 대출'로 불린다. 이 비율이 늘어난다는 것은 차주(돈을 빌린 개인이나 기업)의 상환 능력이 전반적으로 약해지고 있다는 신호로 해석된다.

은행권 관계자들은 고금리 장기화와 경기회복 지연, 내수 부진, 대외 불확실성이 겹치면서 기업과 개인의 상환 여력이 전반적으로 악화했다고 설명했다. 부동산 경기 둔화와 상업용 부동산 공실률 상승, 경매 낙찰률 하락 등이 중소기업 부실 확대와 맞물렸다는 분석도 나온다. 일부 대기업의 기업회생 신청으로 회생 절차가 끝나기 전까지 거액의 무수익여신이 남아있는 경우도 있다고 전해졌다.

독자에게 어떤 의미인가

무수익여신 증가가 곧바로 개별 대출자의 금리에 영향을 주는 지표는 아니지만, 은행 건전성과는 밀접하게 연결돼 있다. 은행은 부실 위험에 대비해 충당금을 쌓아야 하는데, 이는 은행의 수익성과 대출 여력에 영향을 줄 수 있다. 기업 부실이 늘고 있다는 점은 고용이나 협력업체 자금 흐름에도 간접적으로 영향을 줄 수 있는 부분이어서, 대출을 검토하는 개인이나 자영업자라면 은행의 여신 심사가 이전보다 신중해질 가능성을 참고할 필요가 있다.

앞으로 볼 지점

기사에서 언급된 것처럼 향후 기준금리(중앙은행이 정하는 정책금리로 시중 대출·예금 금리의 기준이 되는 금리)가 오를 경우 대출 금리 상승으로 한계 차주가 늘어날 수 있다는 우려가 나온다. 은행들은 부실 징후 여신에 대한 모니터링을 강화하고, 정상화 여지가 있는 차주에게는 채무 조정이나 만기 연장, 신규 운전자금 지원 등을 병행하는 한편 회수가 어려운 채권은 상각·매각하는 방식으로 건전성 관리에 나서고 있다. 기업 무수익여신 증가세가 이어질지, 가계 부문의 안정세가 계속될지가 관찰 포인트다.